| De nos jours, le crédit joue un rôle important. Apprenez à gérer votre crédit et à vous protéger contre la fraude. 
Qu’est ce qu’un rapport de solvabilité?Un rapport de solvabilité, ou un historique de crédit, est un rapport rassemblant l’information de votre dossier de crédit, qui est produit par une agence d’information sur la solvabilité et qui peut être inclus dans un rapport sur le consommateur fourni à un tiers, tel qu’un prêteur.
Renseignements inclus dans un rapport de solvabilitéUn rapport de solvabilité comprend habituellement quatre types de renseignements :
Renseignements personnels - Ces renseignements comprennent : votre nom, vos adresses précédentes et votre adresse actuelle, votre numéro de téléphone, votre numéro d’assurance sociale, votre date de naissance et vos antécédents professionnels.
Renseignements sur votre dossier public - Il s’agit de renseignements sur les déclarations de faillite, ainsi que sur les pensions alimentaires et privilèges fiscaux impayés. Ces renseignements peuvent apparaître dans votre dossier pendant une période pouvant aller jusqu’à 15 ans.
Résumés de compte - L’information relative à vos comptes comprend notamment des renseignements sur la date d’ouverture, la limite de crédit, le solde de compte, les habitudes de paiement et les cosignataires. Les renseignements de nature positive peuvent demeurer indéfiniment inscrits à votre dossier, alors que la plupart des renseignements de nature négative y apparaissent pendant un maximum de sept ans.
Enquêtes de solvabilité - Ces renseignements indiquent qui a formulé une demande de renseignements sur votre solvabilité. Ils comprennent la date de formulation de la demande et indiquent pendant combien de temps la demande apparaîtra dans votre rapport.
Quels sont les renseignements qui n’apparaissent pas dans votre rapport de solvabilité?Dans le cadre de la production d’un rapport de solvabilité, les renseignements suivants ne sont pas inclus ou recueillis :
- Renseignements sur la race, la religion, les antécédents médicaux, le style de vie, les opinions politiques, les amis et le casier judiciaire
- Renseignements sur les comptes chèques et d’épargne
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Obtention d’une copie de votre rapport de solvabilitéEn vertu de la loi fédérale et des lois des diverses provinces et territoires, vous êtes en droit d’obtenir gratuitement une copie de votre rapport de solvabilité d’une agence d’information sur la solvabilité.
Vous pouvez réclamer gratuitement une copie de votre rapport de solvabilité auprès de n’importe laquelle des trois agences d’information sur la solvabilité offrant des services à l’échelle nationale, soit Equifax, Experian et TransUnion.
Vérification de votre rapport de solvabilitéVous devriez vérifier votre rapport de solvabilité chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt, ou avant de faire un achat important, pour vous assurer de l’exactitude de l’information communiquée au sujet de votre crédit.
Correction de votre rapportVous croyez qu’il y a une erreur dans votre rapport? La loi fédérale vous permet de contester les inexactitudes et de corriger votre dossier de crédit, et ce, sans frais. Vous pouvez communiquer avec l’agence d’information sur la solvabilité qui vous a fourni le rapport erroné pour vous assurer que ce dernier soit corrigé le plus rapidement possible.
Acquisition de bons antécédents de créditEn acquérant de bons antécédents de crédit, vous prouvez que vous êtes capable de gérer vos responsabilités financières et augmentez ainsi votre pouvoir d’emprunt. Les renseignements de nature positive sur la solvabilité demeurent inscrits à votre rapport de solvabilité indéfiniment, alors que l’information négative disparaît après un certain temps. Voici des conseils qui vous aideront à acquérir de bons antécédents de crédit:
Payez vos comptes à temps. La plupart des prêteurs se fient aux renseignements les plus récents d’un rapport. En réglant vos compte à temps, vous acquérrez de bons antécédents de crédit.
Assurez vous de l’exactitude de votre dossier de crédit. En fournissant des renseignements complets, exacts et cohérents lorsque vous formulez des demandes de crédit, vous réduirez les risques de confusion entre votre dossier de crédit et celui de quelqu’un d’autre.
Vérifiez votre rapport de solvabilité. Chaque année et avant tout achat important, vérifiez votre rapport de solvabilité pour vous assurer de l’exactitude des renseignements qu’il contient.
Qu’est ce qu’une cote de solvabilité?Une cote de solvabilité est un chiffre représentant votre degré de solvabilité qui est fondé sur une analyse statistique de votre dossier de crédit. Ces chiffres sont changeants et varient à mesure que les renseignements inscrits dans votre rapport de solvabilité sont modifiés. Plus vous acquérez de bons antécédents de crédit, plus votre cote de solvabilité augmente.
Parce qu’elles sont cohérentes et objectives, les cotes de solvabilité permettent aux prêteurs de mieux évaluer le risque. Les prêteurs utilisent donc les cotes de solvabilité pour décider s’ils vont accorder un prêt ou une augmentation de marge de crédit. La cote de solvabilité qui est la plus souvent utilisée est la cote FICO.
Les trois principales agences d’information sur la solvabilité (Experian, Equifax et TransUnion) utilisent chacune leur modèle de cote générique, qui est basé sur leur propre version de la cote FICO, et auquel elles ont donné leur propre nom. L’agence Experian utilise le système Experian/Fair Isaac, l’agence Equifax utilise le système Beacon et l’agence TransUnion utilise le système Empirica.
Les prêteurs utilisent souvent une cote de solvabilité personnalisée qui intègre la cote FICO, ainsi que d’autres critères qui sont importants par rapport à leurs propres produits et à leur secteur d’activité.
Votre cote de solvabilité représente seulement votre aptitude à effectuer vos paiements de remboursement de manière responsable, selon vos antécédents de crédit.
Quels sont les facteurs qui ont un effet sur votre cote de solvabilité?Votre cote de solvabilité est déterminée selon les éléments de votre rapport de solvabilité, notamment:
- Le nombre et la gravité des retards de paiement
- Les types, les numéros et les durées d’existence des comptes détenus
- Le total des dettes
- Les dossiers publics
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Comme pour votre rapport de solvabilité, les renseignements suivants n’ont aucun effet sur votre cote de solvabilité :
- Renseignements sur l’âge, la race, la couleur de la peau, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état civil ou les antécédents médicaux
- Renseignements sur le salaire, le métier, le poste, l’employeur ou les antécédents professionnels
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Amélioration de votre cote de solvabilitéLes cotes de solvabilité représentent vos antécédents de crédit tout en mettant l’accent sur l’information la plus récente. Le temps requis pour améliorer vos antécédents de crédit dépend des éléments négatifs qui figurent dans votre rapport. Les arriérés peuvent demeurer inscrits dans votre rapport pendant une période pouvant aller jusqu’à sept ans, et les faillites y apparaissent pendant dix ans. Vous pouvez améliorer votre cote de solvabilité en suivant les conseils suivants:
Payez vos comptes à temps. Il s’agit d’un facteur extrêmement important dans l’acquisition d’une bonne cote de solvabilité.
Faites en sorte que votre solde impayé soit bas. Les soldes impayés élevés peuvent réduire votre cote de solvabilité.
Ne formulez des demandes de crédit et n’ouvrez des comptes de crédit que lorsque cela est nécessaire. Lorsque vous faites une demande de crédit ou que vous ouvrez un compte de crédit, cela indique que vous accumulez des dettes. Vous devez prouver que vous êtes capable de gérer votre crédit actuel de manière responsable.
Réglez vos dettes plutôt que de les faire passer d’un compte à l’autre. En ayant une seule dette et en possédant moins de comptes, vous pourriez augmenter votre cote de solvabilité.
Qu’est ce que la fraude en matière de crédit?La fraude en matière de crédit peut comprendre les éléments suivants:
Vol d’identité: utilisation non autorisée de renseignements personnels pour commettre une fraude
Appropriation d’identité: utilisation de renseignements personnels à long terme
Changements non autorisés : changements effectués à un compte sans autorisation
Comment les criminels obtiennent ils vos renseignements personnels?Les fraudeurs peuvent recueillir de l’information de diverses manières :
- En volant votre courrier ou en fouillant dans vos ordures
- En écoutant vos conversations privées ou en regardant par-dessus votre épaule
- En vous envoyant des courriels non sollicités (pourriels et hameçonnages)
- En faisant du faux démarchage téléphonique
- En changeant votre adresse et en détournant vos relevés de facturation vers une autre adresse
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Signes d’avertissement Plusieurs signes d’avertissement peuvent vous indiquer que vous avez été victime de fraude:
- Des enquêtes de solvabilité non autorisées ou des renseignements inexacts apparaissent dans votre rapport de solvabilité.
- D’étranges montants apparaissent sur vos relevés de facturation.
- Vous recevez des factures provenant de sources inconnues.
- Des créanciers ou des agences de recouvrement vous téléphonent.
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Comment s’en sortir?Si vous croyez être victime de fraude, les renseignements suivants pourraient vous aider à vous en sortir:
Demandez une alerte à la fraude: L’inscription d’une alerte à la fraude à votre dossier empêche le voleur d’identité d’ouvrir davantage de comptes à votre nom. Pour inscrire une alerte à la fraude à votre dossier, communiquez avec une des trois principales agences d’information sur la solvabilité.
Prenez en note l’information relative aux personnes avec qui vous communiquez: Prenez des notes chaque fois que vous parlez avec quelqu’un. Demandez aux personnes avec qui vous parlez de vous dire leur nom, informez vous sur les services et les postes de téléphone et notez la date à laquelle vous avez communiqué avec chaque personne.
Document all contacts: Make notes of everyone you speak with; ask for names, department names, phone extensions and record the date you speak with them.
Faites un suivi: Assurez vous que vos créanciers ont reçu tout ce qu’ils ont demandé et effectuez un suivi par téléphone ou au moyen d’une lettre de confirmation.
Vérifiez régulièrement votre rapport de solvabilité: Vérifiez votre rapport de solvabilité peu de temps après avoir signalé le problème de fraude. Revérifiez le ensuite annuellement pour vous assurer que tout est réglé et qu’il n’y a pas eu d’autres fraudes.
Conservez vos documents : Conservez toutes vos notes et toute votre correspondance au cas où vous en auriez besoin plus tard.
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